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Cobros con tarjeta y comisiones

Publicado el 2026-09-16

Cobras 100 € con tarjeta y el banco te ingresa 98,60 €. Esa diferencia no es un error, tiene nombre y partes, y saber cuáles son es lo que permite negociarla.

De qué se compone la comisión

Lo que pagas por cada operación tiene tres piezas, y solo una es negociable de verdad:

1. Tasa de intercambio. Lo que se lleva el banco que emitió la tarjeta del cliente. Está limitada por normativa europea para tarjetas de consumidor —0,2 % en débito y 0,3 % en crédito—, así que es igual para todos: aquí nadie te va a hacer mejor precio.

2. Tasa de la marca. Lo que cobra el esquema (Visa, Mastercard). Pequeña y tampoco negociable.

3. El margen de tu proveedor. Lo que se queda quien te da el servicio. Es la única parte que se negocia, y donde está toda la diferencia entre ofertas.

Consecuencia práctica: cuando comparas dos ofertas, lo que estás comparando es el tercer trozo. Que alguien te ofrezca «0,5 % todo incluido» y otro «1,4 %» no significa que uno tenga acceso a tarifas mágicas: significa que uno se queda mucho menos margen, o que hay costes en otro sitio.

Los tres casos donde la comisión se dispara

Las tarifas anunciadas son para el caso normal. Estos tres se pagan aparte y son los que descuadran la previsión:

Tarjetas de empresa. Las corporativas no están sujetas al límite de intercambio. Si vendes a empresas, una parte de tus cobros lleva comisión notablemente más alta.

Tarjetas de fuera de la UE. Mismo caso: fuera del límite europeo.

Pagos no presenciales. Cobrar por teléfono o con un enlace de pago es más caro que con la tarjeta delante, porque el riesgo de fraude es mayor.

Si tu negocio tiene mucho de estos tres, la tarifa media real se parece poco a la del folleto.

Lo que hay que mirar antes del porcentaje

El porcentaje es lo primero que se mira y casi nunca lo que más cuesta:

• Cuota fija mensual del terminal, se use o no.
• Mínimo por operación. Fatal si tu ticket medio es bajo: un fijo de 5 céntimos sobre una venta de 2 € es un 2,5 %.
• Plazo de ingreso. Al día siguiente o a los tres días cambia tu tesorería, no tu margen.
• Coste de la devolución. Muchas comisiones no se devuelven cuando devuelves la venta: pierdes la comisión de la venta original.
• Permanencia y penalización por cancelar.

Con ticket medio bajo, un céntimo fijo por operación pesa más que medio punto de porcentaje. Haz la cuenta con tus números antes de firmar.

Cómo se contabiliza, sin descuadrar nada

Aquí está el error que más veces descuadra un cierre: anotar el neto.

La venta es de 100 € y así se factura. La comisión es un gasto financiero de 1,40 €. Si anotas la venta como 98,60 € porque es lo que llegó al banco:

• Tu facturación queda por debajo de la real, y con ella el IVA repercutido.
• El gasto de la comisión desaparece, y es deducible.
• El importe no cuadra con el ticket que le diste al cliente.

Lo correcto son dos apuntes: la venta por su importe íntegro y la comisión como gasto. Lo que llega al banco es la resta de los dos, y por eso el extracto nunca coincide con la suma de tickets —no es un descuadre, es la comisión—.

Qué hace Zeva

El TPV registra el medio de cobro de cada venta por separado —efectivo, tarjeta, Bizum y otros—, que es lo que permite después cuadrar cada uno contra su fuente: el efectivo contra el cajón, la tarjeta contra el datáfono y el banco.

Con la frontera por delante: el cobro con tarjeta funciona en modo declarado. El cajero cobra con el datáfono físico del comercio y anota el importe, igual que anotaría un cobro en efectivo. Zeva no intermedia la transacción de pago, así que tampoco conoce ni descuenta la comisión: la comisión llega en la liquidación de tu proveedor y se registra como el gasto que es.

Que el medio de pago quede separado importa justo para esto: al cerrar el turno, el arqueo mira solo el efectivo —lo que hay en el cajón— y el total de tarjeta queda aparte para cuadrarlo contra el informe del datáfono. Mezclarlos es lo que hace imposible saber dónde está el descuadre.

Cómo se cierra el turno está en arqueo de caja: cuadrar cada día; qué hace falta para montar el mostrador, en TPV: qué necesitas para empezar; y lo que cubre el módulo, en TPV para tu negocio.

Cuándo merece la pena renegociar

No hace falta esperar a la renovación. Hay tres momentos en que tienes argumentos:

Cuando tu volumen ha subido de forma estable. Es el argumento más fuerte y el único que importa de verdad al proveedor.

Cuando cambia tu mezcla. Si has pasado de vender a consumidores a vender a empresas, tu coste real ha subido sin que tú hayas hecho nada.

Cuando tienes una oferta encima de la mesa. Con números, no con impresiones.

Y antes de cualquier conversación, calcula tu coste real medio: divide lo que te cobraron el mes pasado —comisiones más cuotas fijas— entre el total facturado con tarjeta. Ese porcentaje es el que hay que comparar, no el que aparece en el contrato.

Errores que se repiten

• Anotar el neto que llega al banco en vez de la venta íntegra.
• No registrar la comisión como gasto. Es deducible.
• Comparar solo el porcentaje, ignorando cuota fija y mínimo por operación.
• Olvidar que la devolución suele no devolverte la comisión.
• Dar por hecho que todas las tarjetas cuestan igual. Las de empresa y las de fuera de la UE, no.
• No cuadrar nunca el total de tarjeta contra el informe del datáfono.

Este mes, cuatro cuentas

• ¿Cuál es tu coste real medio, cuotas fijas incluidas?
• ¿Qué porcentaje de tus cobros son tarjetas de empresa o de fuera de la UE?
• ¿Las comisiones están registradas como gasto, o desaparecieron en el neto?
• ¿El total de tarjeta de tu sistema coincide con el del datáfono?

La primera cuenta suele dar un susto —casi siempre es más alto que la tarifa contratada— y es la única con la que se puede negociar.